绿色信贷对商业银行信贷风险的影响分析

作者：刘品泽

来源：《经济技术协作信息》 2018年第34期

我国的社会经济在快速发展的过程中，形成了产能过剩的现状，对各类生产活动以及经济转型起到了推动性的作用。在这一发展形势下，商业银行的信贷风险呈现出逐渐上升的趋势，这必定会对商业银行的健康稳定发展带来较大影响。同时也会威胁商业银行的利润以及收益。在绿色信贷理念被提出之后，对商业银行的信贷风险带来了一定的影响。相关数据显示，随着绿色信贷规模的增大，商业银行的信贷风险问题也已得到有效抑制。文中就针对绿色信贷对商业银行信贷风险的影响进行一一探讨。

先进国家的经营理念表明，绿色产业的有效发展是促进社会经济可持续发展的主体内容。为此，一些先进国家在进行金融发展的过程中，会侧重于对绿色产业的支持。就银行贷款来说，其贷款的发放比重也是以绿色产业为主，这极大地促进了绿色产业的产能，对社会主体发展以及环境问题的控制表现出较为突出的作用。我国在意识到绿色产业对社会经济的重要发展意义之后，也加大了对绿色信贷的支持力度，并且绿色信贷的规模也有所提升。

一、针对绿色信贷对商业银行信贷风险的影响进行研究的必要性

绿色信贷的推出使得银行资金的利用价值得到有效提升，可以实现对资金配置的合理优化，同时对于过剩产能也可起到抑制作用，对我国市场经济结构以及产业结构的有效调整具有积极意义。另外，在绿色信贷理念的倡导之下，针对绿色产业以及新能源开发的资金在逐渐增大，这也使得我国能源问题得到有效改善，不仅增强了社会效益，也可保证环境效益的发挥。而从我国当前的绿色信贷发展状况来看，正处于初级探索阶段，虽然部分绿色产业得以有效开展，但是银行方面针对绿色信贷的管理体系还存在一定的不足。同时，我国的相关法律法规也并没有对绿色信贷进行规范，这必定会对银行的发展带来一定影响。由此可见，对绿色信贷与商业银行信贷风险之间的影响关系进行分析的重要性。

二、商业银行信贷风险成因的研究

一是经济成因论，商业银行风险具有典型的周期性特征，银行不良贷款率的变动与经济周期之间存在反向变动关系；二是预算软约束理论，由于政府不恰当的财政补贴和信贷干预措施，导致银行信贷资源错配，进而增大了商业银行信贷风险；三是信息不对称理论，银企间存在严重的信息不对称问题，企业故意隐瞒财务和经营状况申请贷款，增加了银行信贷的回收风险；四是银行自身成因论，主要是银行内部职工的道德风险、信贷管理缺失和经营不善而造成的风险问题。在实证研究方面，现有文献主要围绕两条主线进行：一是利用宏观经济因素进行实证分析，包括市场化程度、经济波动、经济发展水平和政府过度干预等；二是基于企业微观视角进行实证研究，包括信贷特征、银行性质、企业效益和人员素质等。

三、绿色信贷对商业银行信贷风险的影响

绿色信贷的主体理念指的是，银行方面利用信贷条件，对自身的资金形成定向作用，将大部分资金均投向绿色环保产业以及新能源开发产业。同时，这种发展理念也会对企业发展形成一定的影响，使其形成绿色生产的经营理念，这对社会经济的可持续发展具有积极意义。另外，银行方面在进行信贷服务时，也需要对短期效益的投机行为进行有效避免，使银行资金的利用价值得到全面提升。在进行信贷活动时，除了要考虑到银行自身的经济利益外，还需要对社会效益与环保效益进行综合考虑，充分发挥自身的经营职责，促进社会经济的健康发展。

l增大绿色信贷规模能够降低商业银行信贷风险。

从我国商业银行当前的发展状况来看，产能过剩对商业银行贷款利率的影响交大，对商业银行的资金配置情况所带来的影响较为突出。绿色信贷理念的产生，可以有效改善此类问题，同时也可降低商业银行所面临的信贷风险问题。实际上，绿色信贷规模的增大，对商业银行信贷风险的影响作用突出表现为以下几个方面：

第一，绿色信贷的开展可以降低信贷资源进入高污染投资项目地发生几率。同时，对市场经济的产业调整也具有积极作用。银行方面通过开展绿色信贷，可以实现对资金资源的合理配置，将其投入到新型能源开发以及绿色产业中，减少资金过度集中的现象。这不仅可以增加资金的流动性，提升资金利用价值，还可以使信贷风险问题得到有效控制，对银行企业的健康发展具有积极意义；

第二，绿色信贷的开展还可以从加大对产能过剩企业的设备技术投入力度入手，实现对原有企业产能的有效升级。利用新型设备以及技术提升企业的生产效益，从而扩大企业经营，使企业在不断发展中具备还款的能力，能够促进银行企业的资金回收效率，这对控制商业银行的信贷风险也具有积极作用；

第三，在当前的发展形势中，人们对环保工作产生了足够的重视。政府方面也加大了对绿色产业的支持力度，这对一些原有的高消耗和高污染产业形成了一定制约影响，使其逐步走向衰败，将大量的资金投入到绿色产业中，不仅可以提升商业银行的资金收益，还可以有效控制不良贷款情况的发生。

2扩大绿色信贷规模能够改善商业银行信贷效益。

第一，商业银行信贷支持新兴绿色产业，能够帮助银行在新领域拓展业务范围和增大市场份额，促进信贷资源的良性循环，提高商业银行净利润。第二，在经济下行和产能过剩的大背景下，“两高一剩”产业的盈利空间被严重压缩，将信贷资源转移到前景良好的绿色环保产业，有助于改善银行信贷资产质量和提高贷款收益，降低信贷回收风险。第三，商业银行开展绿色信贷业务，积极履行社会责任，为经济可持续发展做出贡献，能够提升银行的社会形象，得到社会公众的认可，对银行的长远发展具有积极影响。随着绿色发展的深入，社会公众会慢慢增加对绿色经济的认知，逐步改善自身的消费和投资观念，增加绿色产品的需求，绿色产业相关企业将获得更高的收益，拥有更高的还款能力，相应的银行信贷风险也更低。

3扩大绿色信贷规模能够增加商业银行的非利息收入水平。

第一，绿色信贷是未来银行业务的发展方向，在实施过程中，能够推动银行发展金融创新产品，以增加绿色保险、绿色证券、绿色基金和碳金融等中间业务，拓宽收入的来源渠道，从而促进商业银行服务的多样化和经营的多元化，丰富和深化收入来源渠道和风险结构，有助于降低银行的风险水平。第二，发展绿色信贷是经济可持续发展的必然要求，能够有效提高商业银行的经营能力，具体表现在增加优质客户、金融产品和服务种类等方面，进而增加非利息收入水平，具有一定的风险分散效应。