我国个人信用制度的缺失和消费信贷的发展前景

我国个人信用制度的缺失和消费信贷的发展前景

摘要：

现代文明社会，凡是对有行为能力的正常人都有一种介乎于于道德和法律之间的约束力，人们对这种约束力的履行程度，可以很直观的反映出在此种社会形态之下政府行为，企业行为和个人行为的信用体系的健全程度。这种约束力就是信用。就个人信用而言，在发达国家，已经将通过社会保障号将人们的经济活动记录在案，将其作为个人经济活动的基础，他们的个人信用制度已经相当完善，高度发达的信用制度增加了居民对金融性机构的信赖，促进了这些国家经济的持续繁荣发展，据统计，美，日等发达国家居民消费对经济增长的贡献一直持续在65%以上，可见，在国际上，发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径。与此相对比，我国在个人信用制度建立和消费信贷的建立方面所做出努力，却是有待商榷的。我国的消费信贷始于20世纪80年代，但受到当时条件的限制发展的非常缓慢，知道20世纪末才有了较大的发展，而那时，西方的发达国家早已有了相当健全的信贷消费理论和制度。在当今世界的大经济前提之下，一个国家的信贷制度的建立健全程度会直接影响到整个国家经济发展趋势和方向的前提之下，我们对个人信用制度和消费信贷制度，应该有一个全新的思考。

关键词：市场经济 个人信用制度 消费信贷 发展前景 我国目前经济发展的三驾马车分别是：投资，出口，消费。前两者在经济增长中占有很大的比列，特别是投资，目前还存在过热的迹象，这种过热会带来通胀和出口逆差等负面的影响，而消费却一直没有跟上来，如何刺激消费来加大经济增长就成了目前国家需要研究的重大课题了。就消费而言，目前的主要方式就是信贷消费，只要我们采取措施，不断的刺激信贷消费，国家的经济增长步伐就一定会得到很大的提升。而建立信贷消费制度的前提则是需要有一个很完善的个人信用大环境。

我国的个人信用制度建设是在“九五”期间，国内市场出现疲软，

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内需不足的情况下提出并开始起步的是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观需求，这种制度提出的目的就是为了更好的致力于市场经济的发展，市场经济的发达阶段是信用经济，信用是市场经济的本质属性和基本要求，市场经济一直在呼唤信用，因此要想促进经济发展，我国的个人信用制度建设则是不可或缺的，通过近30年的努力，我国的个人信用制度虽然得到了很大的发展，但是这一制度毕竟刚刚起步，还没有形成完整的体系，有很大的缺失，所以从总体上推进我国个信制度的建设仍有许多问题亟待解决。主要存在的问题有以下这些方面：

第一， 个人信用的中介机构运作不够规范

信用中介是指买卖双方在交易过程中，由一个双方都信赖的机构来保管交易的资金，股权等一般等价物及其相关文件，再根据买卖双方履行合同的情况，按协议约定和双方的授权向双方转移资金文件的信用单位。这些单位一般由银行，保险公司，证券公司等。但是在我国，这些机构运作的外部关系尚未理顺，个人联合征信缺乏制度保障，信用中介机构的业务开展一定程度上得以与政府部门的支持与配合，这种关系在消费者面前是不明确的。

第二，相关法律法规不适用。

由于相关法律法规的建设滞后，个信企业在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视，例如：目前上海的资信公司采集个人可透支信用卡信息以及贷款信息是直接从有关的银行部门登陆的，但是根据现行的法律规定，个人的信用档案时不对个人开放的，自己不能查看自己的信用档案，真实性自己无法获知，这样的话作为一个信贷中介，在收集资料时即侵犯了公民的隐私权，又侵犯了公民的知情权。

第三，我国对于信用的保障不健全

我国对于信用的保障大部分局限于道德领域，不可否认，道德规范要求基本的诚实信用，但是在竞争激烈的市场经济环境下，经济主体难以避免的会选择失信行为去追求利益最大化，市场经济或

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是道德本身并不会自发的或者必然的形成良好的信用制度，所以我国现行的信用制度保障缺失是我国目前个人信用制度缺失的一大问题。正如有学者指出，普遍缺少诚信，实质上是调整社会交往关系的法律规则的无效或者未被遵守。

中国社会科学院财贸所研究员郭冬乐指出：个人信用制度要发挥作用得有两个支点，即完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制，个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础，个人资信档案的资料来源于两个方面：一是借款人向银行申请时提交的申请报表，二是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化，也是消费者获得银行贷款的必要步骤。由此可见，建立健全的个人信用制度与个人信贷消费之间是生死共存的关系，而在我国，个信制度是缺失的，是不够健全的，在这个大前提下，再谈个人消费信贷，是否有必要？有前景？在此，我们先做一个个人信用制度和信贷消费的相关性分析。

上文已经说明了我国个人信用制度缺乏的现状，现在我们就说一下信用制度的缺失成为制约我国消费信贷健康发展的主要问题。①个人信用制度缺失导致信用风险问题突出：我国尚未建立统一的个人信用制度和相应的信用评估机构借款人向商业银行提供的各种证明资料中，个人身份证和户籍不做经济担保性质，因此商业银行不能获得准确的个人资信信息，另外个人的收入的不透明性也隐含着消费贷款的道德风险，诚实守信的道德标准在相应的范围内也尚未成为人们的行为准则，因而有人故意欺诈，骗取贷款，或者到期不履约，使商业银行蒙受损失。②个人信用制度的缺失，造成市场信息采集的不对称采集现象日益突出，消费贷款用途异化，金融机构所办理的相当比例消费贷款，实际投向了生产经营，导致相当部分的消费贷款已经异化成为了生产经营贷款。③个人信用制度的缺失，使银行对提供全面的消费贷款有所顾忌，消费贷款的品种就变得单一起来，发展失衡。不能满足社会各个阶层对消费贷款的需求。从以上的问题我们可以看出，个人信用制度的缺失已经成了消费信贷健康发展的障碍，完善的个人信用制度是信贷消费发展的基石，在我国消费信贷快速发展的今

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天，建立完善的个人信用制度有极大的现实意义：一是可以大力的推行消费信贷业务，这样一来必然促进商业银行与消费者的良性市场循环，有利于商业银行的资产结构优化，增加收益，增加其抵抗金融风险的能力。二是可以促进进我国的商业银行与国际上具有健全个信制度国家的商业接轨。三是通过个信制度，和强制的法规来指导个人信贷活动，有利于改善社会信用，净化金融环境。因此个人信用制度的建立无疑是我国信贷消费建立的前提和即时，在当前的我们面临的关于发展信贷消费的矛盾面前，缺失的个人信用制度也应该被当成主要矛盾来看待。既然已经找到了主要问题所在，那是不是我国的信贷消费就一定是前景一片大好呢？这个问题，我们就应该从消费信贷本身的特点和现状来分析。

目前，我国的消费信贷已经进入市场高速成长期，其市场规模从1997年的172亿元发展到截止2002年的10669亿元平均每年以160%的速度增长，占到了GDP总量的10.4%。尽管如此，仍然与发达国家有不小的差距，那么除了个人信用制度的缺失，还有哪些因素在制约着消费信贷的发展呢？通过观察分析，我们通常认为有以下这些：①我国居民的收入有限，经济承受能力较弱。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费经济承受能力主要取决于其收入水平，居民家庭收入越高，对消费信贷的经济承受能力就越大，消费信贷所能发挥扩大需求的作用就越明显。在中国这样一个人均GDP十分少的国家，居民对负债消费的承受能力不足，也直接导致了消费信贷发展的滞后。②社会消费环境有待改善，社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展，我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度，我国现有担保法规针对消费信贷相关规定，消费者在申请消费信贷时难以选择自己信赖的有效的担保形式，同时我国供求结构存在很大的矛盾，基础设施建设不配套，政策不合理这些都制约了消费信贷的发展。③商业银行缺乏消费信贷的风险防止机制。从目前我国消费信贷运行情况来看，银行及各个金融机构缺乏对消费信贷操作的规范性，影响了消费信贷业务正常开展，消费信贷资金来源有较大的局限性，难以保证消费信贷资金循环畅通，目前各种消费信贷主要的资金来源就是商业银行，而商业银行自身的资金不足和信贷资金成本较

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高的压力使得他们开展分期付款的能力和积极性受挫。

通过前面的分析，我们找到了我国制约消费信贷发展的主要因素和次要因素，我们只要把握了这些因素，我国的消费信贷事业就一定能得到飞速的发展，单就目前状况来看，国内所有商业银行以及信用合作社都开办了消费信贷业务，而工行，农行，中行，建行四大国有商业银行则是银行消费信贷的主体，其消费信贷余额占全部金融机构提供的消费信贷总额的88%，从消费的品种来看，经过近几年的发展，形成了包括个人住房与住房装修，汽车消费与信用卡消费，大额耐用品与教育助学，旅游与医疗贷款，等十几类，上百个品种的消费品体系。从这些数据我们可以看出，在银行发放的贷款中，个人住房贷款占据压倒性优势，这说明我国信贷消费业务还有很大的创新空间，一些很具有发展前景的消费品种在我国基本上还是空白，另外，一些消费品的信贷虽然已经开展，但是开发的的深度还远远不够，可以预期：在社会信贷体系建立健全之后，我国的信贷消费将会迎来更加广阔的天地。- .

你脸上云淡风轻，谁也不知道你牙咬得多紧。你笑得没心没肺，没人知道你哭起来只能无声落泪。

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