金融科技助力商业银行转型发展的对策研究

李　琳，马玲玲

（长春光华学院，吉林　长春　130000）

摘要：当前金融行业的竞争日趋激烈，客户的金融需求日益多元化，与此同时，全球经济的发展已经逐渐进入了金融科技时代。商业银行应调整自身的经营理念和方式，充分利用金融科技的优势促进自身的转型。本文分析了金融科技发展背景下国内商业银行的转型发展现状及存在的问题，并提出以金融科技助力商业银行转型发展的对策。关键词：金融科技；商业银行；转型发展

中图分类号：F832.33　文献标识码：A　文章编号：2096-6164（2020）19-0101-02

伴随区块链等新型技术应用的逐渐成熟，科学技术逐步融入到金融领域内，金融科技背景下的线上支付、贷款、大数据分析都得到了快速发展。从本质上来说，金融科技强调金融发展和科技发展之间协调配合，共同发展，这为商业银行的转型发展带来了机遇。

1　金融科技背景下商业银行转型发展的现状

伴随着金融科技的发展，国外的商业银行尝试了利用金融科技的优势对自身的转型进行积极的探索，但国内的商业银行在这方面还处于初级阶段，更多的是进行适应性的改进。当前在金融科技背景下，我国商业银行的转型发展主要体现在以下几个方面。1.1　商业银行加快金融科技布局

商业银行加快金融科技布局体现为两个方面。其一，商业银行在金融科技方面的投资在增加。根据2016年德勤在国际银行业研究报告中的数据显示，全球20%以上的银行都在金融科技上投入了大量资金来进行自身转型。最近几年，国内的商业银行也开始增加在金融科技方面的投资。例如，招商银行认为金融科技在商业银行转型过程中发挥着核心作用，并将自身定位为金融科技银行，它专门成立了一个金融科技创新项目基金，将每年度1%的税前利润投入其中，以此促进金融创新。其二，商业银行也开始对与金融科技公司的合作重视起来。两者的合作使商业银行在科技创新方面竞争力增强，为商业银行的发展注入了活力。

1.2　商业银行网点轻型化、智能化转型

电子银行的快捷方便为银行客户带来便利，因此，越来越多的银行客户选择使用网银、自助设施、手机银行等电子银行工具。于此同时，传统线下柜台业务开始减少，网点数量的增长速度也开始放慢。如今，商业银行对网点轻型化、智能化转型的普遍共识就是可采取增加自助设施、减少网点数量、缩减网点工作

人员等方式进行转型。

1.3　线上与线下渠道加速融合

各商业银行的线上渠道和线下渠道的融合正在加速进行，并致力于打造“网点+移动APP”的线上线下渠道融合的新型服务模式。线上与线下相融通，强化了银行网点与周边生态、社区的交互，实现线上线下业务联动，以此提高客户满意度。

2　金融科技背景下商业银行转型发展中存在的问题

金融科技背景下，商业银行的转型发展主要存在两个层面的问题。一方面呈现为银行管理的问题，如缺少系统性布局、组织内部有待完善、功能定位缺乏创新，另一方面则体现为银行在金融科技的应用过程中技术层面的问题，如对金融科技的应用未实现突破性创新、银行数据处理技术存在不足。2.1　缺少金融科技发展的系统布局

尽管随着金融科技的发展，商业银行意识到结合金融科技进行转型的必要性，但由于金融技术的开发时间较短，金融科技的应用只是零碎的分散在各个金融服务部门、信息技术部门和其他业务部门，商业银行还没有形成系统有效的布局。此外，大多数商业银行未能确定其自身金融技术发展的实施方案与规划，也无法持续地在金融技术上投入大量的人力、物力与财力。2.2　组织内部仍需完善

商业银行转型的困难之一是商业银行的内部机制难以适应市场的变化。虽然金融科技的快速发展推动了商业银行转型，但由于商业银行的部门系统相对分散，各部门和分支机构之间的协调沟通存在不通畅的现象，这就使得各部门无法为同一目标共同努力。如果组织内部的问题没有得到解决，商业银行就难以落实金融科技的应用进行转型。

作者简介：李琳（1988- ），女，吉林长春人，硕士研究生，助教，主要从事国际金融、金融市场方面研究。

102产业科技创新　Industrial Technology InnovationVol.2　No.19

2.3　自助渠道功能定位缺乏创新

尽管国内商业银行在自助服务渠道发展方面取得了一定的成果，但其定位仍然是帮助柜员分摊压力的产物，为客户提供网点外的基本业务处理。不断改进的自助渠道服务内容仅仅是实现了为客户提供的基础业务效率的提高，从根本上来看，并没有在功能上有更深层次的创新与扩展。所以，商业银行自助服务渠道的转型还应进一步得到完善。

2.4　金融科技的应用并未取得变革式创新

商业银行对于金融科技的开发与利用还停留在起步阶段，更多的是基于原有金融产品与业务的改进，变革式的金融创新还很少有商业银行能够做到，金融科技的应用并没有给银行产品和业务带来突破性的创新，商业银行更多的依旧是选择保守的紧跟其他金融机构的变化趋势。

2.5　数据处理方面存在不足

尽管商业银行拥有大量信息与数据，但是仍然缺乏”以数据为资产”的概念，并且在数据处理方面存在一些不足之处。首先，商业银行的大部分数据仅仅被用于会计凭证，因此它们无法为使用金融科技分析和解决问题提供解决方案。其次，在分析和建立数据模型的问题上，商业银行依然处于摸索阶段。最后，各金融系统间无法数据共享，因此不能实现数据的有效整合，存在信息数据的“孤岛”现象。

3　金融科技助力商业银行转型发展的对策

3.1　加快金融科技的系统布局

商业银行的系统布局需要商业银行基于自身的特色与优势，找准客户需求的关键点来开展一系列转型工作。首先，从系统布局角度出发，成立专门的金融技术开发与管理组织部门。其次，完善金融技术的研发制度，将研发制度的改革重心放在对金融科技的研发、生产与推广上。最后，应加强与金融科技企业的合作，最终与金融科技企业形成战略合作伙伴关系。3.2　打造敏捷化组织

商业银行的各业务部门推行敏捷原则，需要从以下方面进行转变。首先，重新部署商业银行的人员配置，优化岗位设置，赋予敏捷组织更大的决策权。建立健全信息反馈机制，激发员工的创新积极性，充分发挥员工的价值。其次，建立一个敏捷工作组，成员来自各个专业部门。敏捷团队以客户为导向，使用财务技术来改善工作节奏，建立健全沟通机制，快速迭代产品使其更加适应市场的形势。最后，充分运用大数据、云计算等金融技术手段来支持敏捷组织，以提高前端服务效率及后台业务的改进。3.3　自助渠道融入客户生活场景

商业银行应充分利用AI、云计算等应用来获取更

多的数据，并将自助服务渠道更多的融入到诸如网上银行、电子商务购物、在线支付水电费、小额贷款等网上渠道方面用户的生活场景，从而进一步提高用户对于商业银行的粘性。此外，商业银行还可以在生活场景中布置离线自助服务渠道，使得“泛金融服务”元素能够融入进用户的生活场景之中，使客户可以享受个性化、标准化的服务。同时，商业银行也可以充分的与相关行业达成战略合作伙伴，将银行服务与非银行服务充分融合，共同服务于客户，并在客户场景中无缝整合和组合，以增强客户黏性。3.4　构建一体化的“云生态系统”

商业银行应当充分认识到跨界合作的重要性，与金融科技公司进行合作，共同打造一个集成的“云生态系统”。一方面，商业银行可依靠金融科技公司的技术来支持其“云生态系统”。商业银行需要加深与相关企业的合作，利用他们现成的技术和应用为自身的”云生态系统”的建设提供强有力的技术保障，更好的服务客户，从而提高客户对其的美誉度。另一方面，商业银行可以利用金融科技公司的现成流量、环境和渠道来支持其“云生态系统”，利用他们的优势来引导客户进入商业银行自身的“云生态系统”，并提高客户的粘性。

3.5　提高数据处理能力

商业银行的领导层应该建立数据思维，制定基于数据的策略，并使用数据来优化自身的服务与战略目标。首先，商业银行要加强与相关企业的合作以扩展数据源并获取数据。目前，许多商业银行已经着手开展此项工作，其主要目的是加大数据共享程度。其次，商业银行应成立专业的数据分析团队，这样就可以将海量零散的数据进行整合，并对其进行专业化分析。最后，商业银行还应注重智能数据分析。在数据分析的过程中，一个很重要的能力就是实时和前端能力，这就需要商业银行能够具有较强的数据交互能力和较完备的数据处理系统。

在金融科技快速发展的时代，商业银行应利用金融科技带来的便利，在自身转型发展过程中，有针对性的采取相应措施，这样才能促进商业银行更快更好的发展。参考文献：

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