欠发达地区地方性金融机构的生存与发展问题研究———基于宁夏银行、农信社和石嘴山城信社的案例研究
人民银行银川中心支行课题组
摘要：近年来，地方性金融机构业务规模迅速壮大，对地方经济发展的促进作用逐步
加大。本文以宁夏银行、农信社和石嘴山城信社为案例，从宁夏地方性金融机构的经营定
特色金融服务、竞争优势、发展战略、经营困境等角度入手，剖析了宁夏地区地方性金位、
融机构发展壮大的成功经验及经营中存在的问题，提出了发展和壮大欠发达地区地方性金融机构的具体思路。
关键词：欠发达地区
地方性金融机构
发展战略
中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-1246（2009）06-0015-04
一、引言我国地方性金融机构由于体制约束、市场定位等方面的问题一直未能得到全面健康的发展。一方面国有金融的高度垄断及严格的准入制度，在市场定位没有明显差异的情况下必然使地方性金融机构处于市场竞争的劣势地位；另一方面，地方性金融机构普遍存在着治理结构方面的缺陷，内控机制不健全，经营行为不规范，不良资产比例较高，经营风险较大等问题而使自身发展分析研究欠发达地区面临诸多不利因素。因此，地方性中小金融机构发展壮大的成功经验及经营中存在的问题，找到发展和壮大欠发达地区地方性金融机构的具体思路具有重大的现实意义。本文将以宁夏为例，通过对宁夏地方性金融机构发展状况的考察分析，给欠发达地区发展地方性金融机构一定的启示和借鉴。二、宁夏地方性金融机构的发展现状衡量地方性金融机构的发展现状和综合实力一般有两种指标：可量化指标和不可量化指标。（一）可量化指标1.资本实力已具备一定规模。注册资本总额11.42亿元，资产总额588.04亿元，净资产总额95.22亿元。纵向来看，宁夏地区地方性金融机构资本实力已具备一定规模，但和东部发达地区横向相比，资本实力仍显较弱，有待进一步增强。2.主营业务开展总体情况良好，存、贷款余额稳步增长。3.盈利能力有较大提高，抗风险能力较强，资产质量较好。4.创新能力较强。宁夏地区各地方性金融机构针对不同的服务对象，有针对性地进行了一些业务创新，推出了一些相关创新产品，市场对此反映良好，已产生了一定的市场回报，但其业务及产品创新层次和水平依然较低，业务及产品创新能力仍有待进一步提高。5.开拓市场意愿较强，但能力较弱。宁夏银行及农信社已尝试开拓部分异地业务，寻找新的利润增长点，但总体来看，开拓市场的层次和能力依然较弱。（二）不可量化指标1.宁夏银行。目前，宁夏银行存贷款业务和其他中间业务已具备一定的市场竞争能力，风险控资产质量比较健康。与花旗银行在制比较理想、贸易融资、产品开发、信息咨询、国际业务等方面的战略合作，使其步入借梯登高的发展阶段，有望加速做大做强。15
2009年第6期商业银行经营与管理
2.农信社。宁夏地区农信社一直以来在服务三农、维护农业发展资金方面发挥着独特的作宁夏地区农信社用，但相对发展比较缓慢。目前，拟引进国内和国际战略投资者，设立“黄河农村合作银行”，以彻底解决目前农信社产权不够明股权高度分散、真正的投资者不到位和内部晰、人控制问题，逐步建立起现代商业银行架构，依托原有的较为坚实的基础，未来发展速度将明显加快。3.石嘴山城信社。这家机构虽然资产规模不大，但近年来在促进石嘴山市经济发展、服务地方中小企业及市民方面作出了重要的贡献，在相关业务上不断尝试，做出了较多的创新，盈利能力显著增强，未来发展潜力较大。表12008年年末宁夏地方性金融机构盈利
和抗风险能力分析
致力于提升对中小企业的金融服务，有效带动了全行业务的迅速发展。截至2008年12月末，宁夏其中，中小企业3277银行对公客户总数3438户，户，占对公客户总数的95％，涉及钢材、煤炭、羊绒、汽车、家电、轮胎等各种行业，贷款余额达77.2亿元，占全行公司类贷款的94.6%；存款余额达54.8亿元，占全行公司类存款余额的88.4％；银行承兑汇票余额23.3亿元，占全行承兑汇票总量的61.5%，真正成为中小企业发展的“助推器”。中小企业贷款的规模和质量稳步增长，适合中小企业贷款的机制正在逐步建立。图1中小企业在宁夏全部工业企业
（34872户）中的地位
数据来源：于《宁夏统计年鉴》（2008年）
（二）将县域作为重要的业务发展场所为了分析宁夏地区金融机构对县域经济的支持力度变化情况，本文计算了2000年-2008年宁夏县域金融机构各项存款和贷款占全区金融机构各项存款和贷款的比重。从计算结果来数据来源：中国人民银行银川中心支行调查统计处
看，2000年-2004年宁夏县域金融机构各项存款占全区金融机构各项存款的比重高于贷款所占比重，之后各项贷款占比开始反超存款占比，这表明金融机构对宁夏地区县域经济的总体支持力度自2005年以来逐年增加。在宁夏地区国有商业银行分支机构逐步从县域收缩，信贷重点基本转移到大企业和中心城市的背景下，为何金融机构对县域经济的总体支持力度自2005年以来反而会逐年增加呢？我们对宁夏县域信贷资金的流动状况及效果做了专全区门的调查和研究。从调查得到的数据来看，13个县（市）资金流动有出有入，但整体表现为资分机构来看，农村信用社、农金净流入15.7亿元。业发展银行、宁夏银行、城市商业银行均为资金净流入机构，其中，农村信用社对县域资金流入的贡献率最高，达到23.2%；农业银行、中国银行、邮政储蓄银行均为资金净流出机构。这反映出宁三、宁夏地方性金融机构发展壮大的成功经验（一）市场定位清晰准确，与中小企业共同发展近年来，宁夏中小企业加快新增长点的培育，成为推动宁夏地区国民经济增长的重要力量。中小型企业累计完成工业增加值154亿元，实现利税16.7亿元，安置社会劳动力24.5万人，52.6%和分别占宁夏全区全部工业的64.3%、78.7%（见图1）。以中小企业和市民为市场的定位，是宁夏银行始终坚守的定位特色。多年来，宁夏银行实行与国有银行错位经营的策略，将中小企业作为自身重要的服务对象及合作伙伴，成功实现了企业发银行发财的双赢效果。从经营理念、担保方式、展、信贷审批流程、服务手段等多方面入手，宁夏银行16
商业银行经营与管理2009年第6期
夏地区地方性金融机构在国有商业银行从县域收缩的情况下，将县域作为重要的业务发展场所，加大了对县域的信贷资金支持力度，县域的信贷资金因此呈现为净流入趋势。（三）依托地缘优势，开展有别于国有大银行的特色金融服务1.农信社发挥近农优势，创新金融产品支持“三农”经济发展。“劳务经纪人贷款”是宁夏地区农信社为支持“三农”经济发展所做的一项特色金融服务：宁夏的固原、海原、盐池县是一个以传统农业为主的少数民族贫困地区，该地区自然环境“十年九旱”，恶劣，水土流失严重，自然灾害频繁，农业基础薄弱，当地农村群众出于灾年补歉、丰年有增收的考虑，在劳务经纪人的组织下，成规模、组织地外出打工。当地农信社及时针对这一新情况，适时推出了“劳务经纪人贷款”，对劳务经纪人统一支付的外出打工培训费、路费和基本生活费提供金融服务。农信社根据劳务经纪人组织农民收入等情况，灵活确定借工出外打工的工作类型、款期限，贷款最长期限为2年，授信额度最高达到10万元。2.石嘴山城信社积极创新金融产品，支持中小企业发展。“企业家综合授信”贷款是该社立足本区实际所做的一项金融产品创新。该社经调查发现，石嘴山市中小企业基本上是民营企业，作为企业法人的企业家对企业有着绝对的影响力，企业法人的信用度直接决定了该企业的信用度。为此，该社推出了“企业家综合授信”金融产品。企业家在授信额度内随用随取，利息按日计算。当企业家有流动资金需求时，能通过该产品方迅速地得到资金支持，因此，该产品一经推出便、该社就受到企业家的热捧。对于守约的企业家，逐步提高其信用级别和授信额度，并通过召开企业家大会的形式，颁发信用级别证书和标志；对于未按期偿还贷款的企业家，该社终止其使用该共有156人产品的资格。截止2008年12月末，使用该产品，对单户企业的最高授信额度达到200万元，累计授信额度已超过1.5亿元。（四）对企业及个人抵押融资的创新，有效解决了“担保难”的问题房屋等不动产占中小企业资产比由于土地、重低，以不动产作抵押获取银行贷款很难满足企业对资金的需求，这已成为制约中小企业发展比石嘴山市城市信较突出的共性问题。宁夏银行、用社等地方性中小金融机构通过以设备、原材料、库存产品、应收账款等动产开展融资活动，有效地缓解了部分中小企业融资难的问题，为破解中小企业贷款难和担保难进行了有益的探索。（五）由于规模较小，可以把各种代理业务做的更细，服务质量提的更高为提高服务质量，宁夏银行于2000年5月22日在全区首家推出“365天天天营业，24小时的服务模式；2003年11月28日，该行时时服务”96558客户服务系统全线开通，成为宁夏银行业内响亮的服务品牌之一，为进一步完善96558业话费、有线务功能，该行推出了居家缴纳水电费、电视费等业务，居民足不出户，只需拔打96558，便可缴纳各项费用，极大地方便了广大市民及企该行的服务质量已成为宁夏银行同业业。目前，中最好，品牌已成为市民认可度最高的银行。四、宁夏地方性金融机构在经营和发展中存在的主要问题（一）过分追求规模增长，求大求全目前，宁夏农信社正在积极谋求改制重组为宁夏黄河农村黄河农村商业银行。按计划方案，商业银行的具体运作形式是：在宁夏自治区农村县级联社）的基础上，银川信用社（内辖20家市、市农信社引入战略投资者和自然人股东，共同发起设立宁夏黄河农商行，其余19家县级联社分别改制成完全独立的县级农村合作银行，由黄河自然人按照《公司法》的农商行与其他企业法人、规定发起设立。其中黄河农商行为相对控股股东，其对19家县级农合行的控股比例大约为20%，按股权比例行使相应权利。农信社的改制对农信社也许是好事，但对农势户而言则未必是好事。在控股集团的框架下，必会把一个社区性银行变成统一的大的银行集团，这就会使农信社远离“社区性”。改制后，黄河基层农信社的农商行将对基层农信社控股20%，自主权肯定会减少，以发放大额贷款为例，之前只需要在自治区联社报备，而今后，审批权必然上收，贷款发放灵活性将受到限制。农信社可能17
2009年第6期商业银行经营与管理
会因此出现“去农化”倾向，对“三农”的服务可能会削弱。（二）过分追求眼前利益，忽视长远稳定发展地方性商业银行在自身发展的过程中，更多地把精力放在了业务快速增长上，过分追求眼前德隆系伊斯兰信利益，忽视长远稳定发展。例如，托在宁夏的巨额融资给宁夏银行带来了较大的“伊信风波”中宁夏银行给德隆系伊斯兰损失。在信托提供了高达13多亿元的贷款。据悉，这13多亿元贷款已基本形成不良贷款，由于损失巨大，该行的一位高管也因此被免职。（三）过分追求大项目、大企业，和国有大银行竞争加剧，导致贷款收益下降，风险增多由于宁夏经济欠发达，缺乏有较强竞争力的大项目、大企业，各金融机构为争取优质客户导致竞争加剧，国有大银行及各地方性金融机构在相当程度上存在资金垒大户现象，由此导致宁夏地区银行业整体贷款收益下降，风险增多。以宁夏银行为例，该行2008年年末不良贷款率为2.91%，不良贷款余额为4.35亿元。据测算，该行大企业不良贷款中有40%以上是由于给大项目、放贷产生的，对中小企业的贷款反而成为该行的优质及高收益资产。五、启示（一）继续坚持以中小企业及个私经济为服务对象的战略定位。市场定位准确与否，是一个直接关系生存与发展的关键问题。宁夏地方性金融机构的发展和壮大，最根本的原因就在于立足于地方经济，始终坚持把服务对象牢牢地定位在中小企业和个私经济上，为他们的发展和壮大起时金融助推器的作用。地方性金融机构起步晚，间短，无论在资产规模和资金实力上，都无法同国有大银行竞争大中型企业，因此，客观上需要把自己的服务对象定位在中小、个私企业上。（二）确立效益兴行的大思路。效益是任何企业的生命源泉。效益兴行是地方性金融机构走出困境、走往开阔的根本途径。作为地方性金融机构，在积极履行为地方经济提供金融服务职能的同时，应及时抓住当前有利时机，尽快壮大自身实力，创造效益，夯实基础，强化在当地金融市场中的地位。（三）依托地缘优势，开展有别于国有大银行的特色金融服务。地方性金融机构赖以生存和发展的基础是市场的差异化，而要在差异化的市场上寻求竞争优势，只有灵活经营和创新，用新的金融产品和服务满足特定客户的需求，开拓新的地方性金融机市场空间，形成自己的特色。因此，构应积极实施金融产品和服务的创新，开展有别于国有大银行的特色金融服务，努力满足中小企多层次的金融服务需求。业全方位、参考文献：
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课题组组长：刘艳课题组成员：马建斌，李文靖，徐婷婷，王永舵（执笔）作者简介：
刘艳，女，高级经济师，现任人民银行银川中心支行副行长。
（特约编审：刘念，责任编辑：陈长华）
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