广西农村盘胜研究(月刊)199年第s期(总第16期)贫困山区建立农村合作银行的思考林一、农村合作银行的模式信用社从农业银行领导的管理体制中独立出来,组建具有独立法人资格并直接隶属中央银行领导的农村合作银行,将是以股份制为主,在国家调控下,以获取合理利润为目的,独立办理经中央银行批准的各种金融资产和负债业务的综合性金融企业。它的主要特征是:①继续坚持:三性”即经营上的灵活性、管理上的民主性、组织上的群众性,成为自主经营,自负盈亏,自担风险,自我约束和自我发展机制的企业法人,按照信贷资产负债比例管理要求独立营运资金,②在中央银行批准经营范围内,办理各种金融业务,即既经营传统存贷业务,又在国家金融政策允许的原则下,开拓其他业务,同各专业银行平等竞争;③按照商业银行经营原则,要讲求效益,追求合理利润,增强自身的经济实力;④以广阔的农村为基础,面向市场,参与合理竞争;⑤实现经营管理的规范化,管理手段现代化。真正办成业务经营社会化、资金商品化、利率市场化、服务多样化、手段现代化的社会主义金融机构。二、贫困山区建立农村合作银行的障碍(一)组织存款单一,成本过高,信贷资金实力薄弱。信用社当前吸收存款利率相对过高,在各项存款总额中成本较高的农民个人储蓄占90%以上,低成本的对公存款只占涛10%左右。如富川县信用社1993年底各项存款余额4450万元,其中对公存款仅为440万元,占各项存款总额的十分之一。贫困地区由于经济发展缓慢,有相当部份群众温饱间题尚未解决,影响了信用社储蓄存款的增长。贫困山区由于交通不便,信息不灵,人才缺乏,管理水平低,乡镇企业经济效益很不理想,存款更少。比如富川县乡镇企业到1993年底贷款余额达1300万元,没有一个企业效益是好,有些已经倒闭,组织企业存款只能是一句空话。(二)信贷资金周转缓慢,贷款沉淀比例大.贫困山区经济不发达,企业效益差,导致信贷资产质量低,信贷资金周转缓慢,大部份企业靠贷款维持生存。而农村信用社又要承担政策性支农业务,这部分贷款周转缓慢,“一逾两呆”贷款居高不下。另外,实行三年一次的乡镇换届选举制度后,基层领导班子变动频繁,新官认帐不认还,十分突出信用社收回贷款困难。有些信用社经营陷入困境,资金实力薄弱,难以生存下去。(三)山区信用职工队伍素质偏低。由于信用社大部份老职工来源于原生产队干部,文化素质比较低,有些只是小学文化水平,最基本的信贷调查都无法完成,多数是凭经验个人意志办事;部份新参加工作的同志,由参加培训少,业务水平和管理能力偏低,知65和于识面窄,经营意识淡薄,核算观念差。以富川县为例,全县信用社干部职工12人,其中有小学文化的35人,占职工总数的29%,初中文化的3人,占62%,高中和中专文化的45人,占45%,大专文化的没有一人.(四)超负荷经营严重。贫困山区经济不发达,信用社资金实力单薄,信贷资金周转缓慢,经常出现超负荷经营现象.如1993年富川县各乡镇信用社由于资金不足,向农行申请贷款达2000万元,这种情况年年都有,建立农村合作银行后,业务经营将遇到极大困难。(五)信贷结构单一,信贷资金风险比重大。1993年底,富川县信用社各项贷款余额为4400万元,其中乡镇企业贷款余额1800万元,占总贷款余额的40%,有60%的贷款分散在千家万户农民手中,加大了信用社经营的风险性,农户贷款有1/4已经沉淀。另外,山区多数处在自给自足的农村自然经济中,农民商品意识淡薄,有些农民把信用社贷款当作是救济使用,借款不还款,司空见惯。(六)服务手段落后,影响信誉。目前山区信用社服务手段都比专业银行落后,因资金费用不足,更难配备信用工具,计算机也难以运用。另外,信用社跨乡、跨县、跨省结算必须通过农行办理,中间环节多,速度慢,很多顾客不愿到信用社开户,增加了信用社组织资金的难度。三、对山区信用社向农村合作银行过渡的建议(一)积极组织存款,增强信贷资金实力。存款是信贷资金的重要来源,是信用社生存发展的基础,是信用社的第一业务。贫困山区信用社要增强信贷资金实力,必须大力组织存款,树立“存款立社”的思想。贫困山区组建农村合作银行后,要在竞争激烈的金融领域占有一席之地,除面向广大农户吸收存款外,还要扩大对公存款来源,降低经营成本。中央银行应考虑降低信用社交存的准备金比例,以增加可运用的资金。(二)积极盘活沉淀资金,加速信贷资金周转。(三)加强队伍建设,提高职工素质。一要加强业务培训,提高队伍的整体素质.建议上级部门采取短期培训,长会短训等形式组织职工学习金融方针、政策、规章制度和业务知识,提高业务和管理水平。二要充实业务力量,采取灵活措施招聘会管理、善经营的专业人才,到信用社工作,并实行灵活的劳动工资制度,对有突出贡献的给予重奖(四)因地制宜推行资产负债比例管理。根据山区信用社的实际情况,对负债高于资产的,可以确定资产低于负俊的比例,对于超负荷经营的信用社,采取年末使资产负债比例与交存准备金比例基本一致,其它经营过程中应允许超过负债。(五)调整贷款结构,减少信贷资金的风险。贫困山区组建合作银行后,应打破现行,在以支持农村经济为主的前,根据资金情况,对当地效益好的乡镇企业、国营工商企业也可以发放贷款,做到贷款多元化,以分散和减少信贷资金风险,增加信用社收入,在与专业银行竟争中求得生存和发展。而随着经济改革的深化,信用社,不能跨地区投放的格局。(六)强化服务手段,改进结算方式,提。贫困山区信用社必需改变现在手工操作处理业务方法,普及使用先进技术,逐步实现电脑联网,办公自动化,增强竞争能力。并,建立信用社系统的的县辖、省辖和全国联行往来业务,减少中转环节,加,提高信用社的信誉,稳定客户,防止贫困山区农村资金外流,不断增强信贷资金实力。(作者单位:农业银行,川县支行)单一贷款结构提下应逐步打破贷款高竟争能力要积极创造条件快资金周转