信贷风控有三大逻辑,不包括
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发布时间：2022-04-22 09:35
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时间：2023-09-27 13:51
摘要借贷人是因为还款能力不足，还是因为没有还款意愿，也即借款人在申请借款之初即无还款打算，这两点就变得至关重要了。这也是风控考虑的重中之重。当借款人无法履行对贷款人的偿债义务时，这些贷款人就无法履行对其债权人的义务。决策者必须首先解决贷款人的问题。最极端的压力通常发生在高杆杠贷款人身上，其对无法还款的借款人有着高度集中的敞口风险。这些贷款人给整体经济和信誉良好的借款人带来连锁反应的风险也最大。贷款人之前以银行为主，但随着信贷体系日趋活跃，以及互联网行业的高速发展，贷款的市场份额越来越多地朝着其他金融机构倾斜，例如近期上市失败的蚂蚁。所以，请明白这一点，现在风口浪尖上的网贷，借款人是网民，贷款人是蚂蚁这样的金融机构，而债权人一般是银行，因为资金往往来自银行。请对风险保持敬畏，泡沫在历史上不断地上演。泡沫形成的一个典型表现是：越来越多的借款被用来还债，导致借款人债务负担不断加剧。这就是多头借贷的成因，而这宏观上看，已经发生在债务周期下降阶段了。在这个阶段，会产生两类损失，一是因借款人无法按期还本付息产生的损失，二是贷款没有被用于支出而对经济活力产生的影响。前者由金融机构承担，一般会对借款人收取更低的定期付款金额即利息，甚至会直接约定债务价值减少即还一部分贷款额，后者则更宏观，带来的影响不容忽视。因而多头借贷也是风控的重中之重。咨询记录 · 回答于2021-12-15信贷风控有三大逻辑,不包括你好资料准备中请稍等。。。。。。。。。。。。。。。你好 你这个问题我这样理解：贷前调查是信贷风控的第一道防线，信息采集的充分与否将直接决定了信贷机构放款的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等等。那么，贷前调查中，哪些信息是必须采集的呢？本文梳理了贷前调查必须采集的十大客户信息如下：贷前调查贷前调查是风控的第一道防线。首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规性、合法性和有效性。可利用“人行征信系统”“全国企业信用信息公示系统”“全国*被执行人查询系统”“全国*失信被执行人查询系统”“中国裁判文书网”以及第三方信用查询渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。其次，基于申贷人的基本材料进行风险审查。由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观*。很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项**、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务报表和财务数据是否真实。从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。通过*风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等综合分析，评估申贷人是否符合授信条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分、全面的信息和依据。从风险控制的角度完成尽职尽责调查，不受任何因素影响主体操作，及时上报审批。贷中审查贷中审查是风控的第二道防线。从近两年产生的不良贷款来看，由于“贷前调查”岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告，可用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，导致贷中审查或多或少存在审理误区。作为风险管理的重要一环，业务人员应行使审查职权，对于不完善的信贷资料，要根据法律法规、监管要求、规章制度的要求让用户及时补充，并对“贷前调查”所获取的信息进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告合法、合规、有效。并对风险揭示、披露、判断和处置不利的报告，应进行现场调查逐项核对，获取有价值信息，并通过信贷资料对比，在“审查报告”中予以体现。当前，各金融机构随着信贷业务规模不断扩大，风控人员明显不足，只能依托信贷资料表象，不断利用繁琐复杂的系统工程，反复推断、估算和判断存在风险的可控性。久而久之，风控工作心有余而力不足，在工作压力和精神压力双重负荷下，只能“照猫画虎”应付了事。只从“合规风险”方面简单审查，对一些存在的隐性潜在风险，不能深度掌控。对一些该披露不披露的风险，出具的审查意见只停留在“讲”上，使“做”这一重要环节成为“摆件”。所以，有效控制风险审查人员业务审查规模，加强质量管理，势必力行。贷后管理贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节之一。贷后管理=贷前调查+贷中审查+贷审会+有权人签批，正面讲是四个环节的总和，侧面讲是四个环节工作量的总和。贷后管理，大家较为熟悉的大致分为五种：“跟踪检查、定期检查、五级分类、风险预警、债权核对。众多较为完善的规章制度，却不能满足风险管控需要，为什么？因为执行力，跟踪检查，明知贷款总体与实际用途不符，信贷资金去向不清，存在被挪作他用现象，却用“应该没事”安慰自己，“祈祷”借贷人能够正常还贷。五级分类认定结果的准确性，是衡量贷款风险状态重要标准之一。一旦借贷人财务指标发生变化，财务信息与非财务信息两者之间相互矛盾，将能够直接判断借贷人近期风险状况，为采取风险预警提供判断依据。债权核对是债务人进一步确认债权的行为，建议“定期检查+五级分类+债权核对”三者结合，按季同时开展贷后管理工作，并深度掌控借贷人每一项潜在或隐性风险，约束借贷人依法合规经营。作为持之以恒的信贷风险管控工作，营销的前提便是风险，风险的前提便是有效管控。不管是风险岗位人员，还是客户经理，有权签批人，都应该确保贷前调查、贷中审查、贷后管理的性，做到尽职免责，树立正确的人生价值观，不拒贷，不怕贷，守住底线，责任担当，走出工作“误区”，才能成为“风险时代”的弄潮儿，扬帆千里。们已经从信贷和债务的经济学层面，讲明白了风控的三个重点：还款能力、还款意愿和多头借贷。这是风控的底层逻辑。作为风控领域的一线模型开发人员，可以明确地跟大家说，这三点也是真实业务当中最关键的要素。借贷人是因为还款能力不足，还是因为没有还款意愿，也即借款人在申请借款之初即无还款打算，这两点就变得至关重要了。这也是风控考虑的重中之重。当借款人无法履行对贷款人的偿债义务时，这些贷款人就无法履行对其债权人的义务。决策者必须首先解决贷款人的问题。最极端的压力通常发生在高杆杠贷款人身上，其对无法还款的借款人有着高度集中的敞口风险。这些贷款人给整体经济和信誉良好的借款人带来连锁反应的风险也最大。贷款人之前以银行为主，但随着信贷体系日趋活跃，以及互联网行业的高速发展，贷款的市场份额越来越多地朝着其他金融机构倾斜，例如近期上市失败的蚂蚁。所以，请明白这一点，现在风口浪尖上的网贷，借款人是网民，贷款人是蚂蚁这样的金融机构，而债权人一般是银行，因为资金往往来自银行。请对风险保持敬畏，泡沫在历史上不断地上演。泡沫形成的一个典型表现是：越来越多的借款被用来还债，导致借款人债务负担不断加剧。这就是多头借贷的成因，而这宏观上看，已经发生在债务周期下降阶段了。在这个阶段，会产生两类损失，一是因借款人无法按期还本付息产生的损失，二是贷款没有被用于支出而对经济活力产生的影响。前者由金融机构承担，一般会对借款人收取更低的定期付款金额即利息，甚至会直接约定债务价值减少即还一部分贷款额，后者则更宏观，带来的影响不容忽视。因而多头借贷也是风控的重中之重。希望能帮到你。
