百万医疗保险的优缺点 有什么要注意的
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俗话说：偏见源于误解，误解源于不了解。
保险一旦拒赔，很容易让人觉得保险是骗人的，但事实上，每一个拒赔都不是无缘无故的。
不久前，众安保险公布了 医疗险的 6 大拒赔原因，其中一些原因让人觉得匪夷所思。
今天就一起来看看，那些你可能猜都猜不到的拒赔理由。
一、拒赔原因 Top 1：不在保障范围内
不吹不黑，其实我压根没想到这个原因能排第一。这也充分说明，大部分人在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险，理赔时才发现不对劲。
记得去年，还有位用户拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费…
每个险种都有自己的保障范围，对于百万医疗险而言，主要保障 住院和门诊。
一般超过 1 万免赔以上的住院费，可以全额报销。而门诊则相对复杂一些，主要保障以下 3 种情况：
图片来源：深蓝保
举个例子：
A 先生因为上呼吸道感染，前后几次去医院的普通门诊就医，由于不在百万医疗的门诊范围内，被保险公司拒赔了。
反之，如果 A 先生做肾透析这类特殊门诊，那就是可以申请理赔的。
关于不同险种的保障内容，我之前有过详细分析，感兴趣可以到深蓝保官网查看相关文章。
二、拒赔原因 Top 2：既往症不赔
这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。
那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：
已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。
疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。
已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。
其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。
不过需要提醒大家，如果你投保前的疾病已经彻底治愈，那就是没有影响的。比如之前得过肺炎，但已经治好，那么投保后因为肺炎住院，就是可以理赔的。
三、拒赔原因 Top 3：等待期出险
百万医疗险在投保后，一般会有 30 天的等待期，如果在这 30 天内生病出险，就是没法赔的。
比如 B 先生在今年 6 月 30 号投保了一份百万医疗险，7 月 10 号查出原位癌，住院治疗花了 2 万多，因为还没过等待期，就没法理赔。
不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。
此外需要注意，百万医疗险只有首次投保才有等待期，以后续保的时候是没有的。
除了医疗险以外，重疾和定寿也有等待期，一般为 90-180 天，而意外险则没有。
四、拒赔原因 Top 4：未如实健康告知
这个原因我本以为会排在第一，但只排第四，有点出乎我的意料。
买保险，健康告知始终是一道过去不去坎，在投保前，保险公司都会问询过往的健康状况。
在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享 e 生为例：
可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。
例如小 C 投保前就患有糖尿病，未如实告知就直接买了医疗险，后续住院治疗，就会被保险公司拒赔。
但如实告知 ≠ 全部告知，健康告知是有一定技巧的，我在深蓝保官网文章《网上买保险，如何带病投保？一文教你健康告知全部技巧！》中有详细分析。
五、拒赔原因 Top 5：不在合同保障期
医疗险有自己的保障期限，一般是交 1 年，保 1 年，不在保障期限内，也是不能赔的。
具体分为两种：
投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔，比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险，但医疗*是上个月的，那肯定会拒赔。
投保后：超过 1 年的保障期，若没有及时续保，到期后也没法赔，假如 A 先生到明年 6 月才理赔，由于保障过期，自然也不行。
不过有一种情况例外，保险到期前已经住院，到期后仍未出院的，可以得到一些理赔，以尊享 e 生为例，可以延后 30 天的费用。当然，及时续保才是最好的办法。
六、拒赔原因 Top 6：责任免除不赔
医疗险会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到，我列举其中部分情况：
如果是因为这些原因，导致的住院花费，是没法理赔的。比如生了孩子，想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等。
对于其它险种的免责情况，我也有过整理，可以到深蓝保官网查看《保险拒赔深度分析，免责条款怎么看，拒赔之后怎么办？》
七、写在最后
以上只是医疗险最主要的拒赔原因，其实拒赔的原因还有很多，比如未达到免赔额，医院不符合等。
有朋友看完或许会想，买保险真的是：这也不赔、那也不赔，其实大家也不用太担心。
我在深蓝保官网文章《详解19家保险公司真实理赔数据！哪家公司容易被拒赔？》中提到，各大公司理赔率超过了 97%，仅有极少数因为上述原因被拒赔。总之，事前多些了解，事后就能少些误解！
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百万医疗因为杠杆高，30岁的成年人，每年花300-600元不等，就能买到最高保到600万的一款百万医疗险，有效的防范住了大病医疗的风险。对于各个年龄层的人来说，都非常划算实用。
百万医疗的优点：
1、保费便宜
26-30岁的成年人，一年保费只有300出头，36到40岁的成年人，保费也只有500左右，性价比很高。
2、等待期短
百万医疗险的等待期大多只有30天，相对于重疾险的90天或者180天，非常短暂。
3、理赔宽泛
百万医疗险一般都分为一般医疗和重大疾病医疗，所以它的保障范围更宽泛，只要是患病住院治疗，经过医保报销后（有医保情况下），超出免赔额（5000-1万不等）的部分就可以找保险公司报销了。
百万医疗的缺点：
1、不能保证连续续保
百万医疗是一年期的短期保障，有的产品可以做到6年保证续保，但也是相对短期的保障。虽然现在很多百万医疗产品，条款里都有注明，不会因被保险人的身体情况和历史赔付状况而拒保，但是也不排除某些产品里没有声明，所以，投保前仔细看清楚。
2、消费型保险
百万医疗是一种消费型的医疗险，也就是说，如果本年度没有因身体情况出险，那么保费是不会退还的，而且也不会像重疾险那样，保单里剩余一部分现金价值。
3、保费不固定
百万医疗险一般是每五年一个费率，保费不固定的，年纪越大，保费也就越高。而且保险公司有可能根据你的理赔状况，第二年增加保费。
4、设置免赔额
百万医疗都有免赔额，也就是说，经过社保报销后，再扣除一个免赔额，有5000元也有1万元的，不同产品设置的门槛费不同，才能去保险公司理赔。所以，百万医疗是一种预防重大疾病的保险。
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百万医疗险优点
1、保费低 保额高
假设年龄为32岁的女性，有社保，投保一份百万医疗险——平安e生保（2107版），保额200万元，年缴保费只要392元。如果将保额提升到600万元，保费也只要427元。换言之，保额增加了400万，但是保费只增加了35元。
保额高是否对应的保障范围也广？平安e生保保险条款中，保障范围包括一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金。只要是正常的医疗费用，不限社保目录（自费药、进口药），不限疾病种类，不限治疗手段，平安e生保都能报销。
需要注意的是，非意外、疾病导致的需要美容整形、性病等疾病医疗费用是不能报销的。另外，这里的一般医疗保险金，指的是住院医疗费用、指定门诊医疗费用（门诊手术费、肾透析费、重症监护床位费等）和住院前后七天门急诊费用。
买保险，为的是降低财务损失，百万医疗险的保额，至少100万起，普遍是200-400万，妥妥的够了。
2、带病续保 长期有保障
很多医疗保险，当发生一次疾病，保险公司进行理赔之后，继续投保可能遭拒绝。
百万医疗保险在条款中，一般都承诺，不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整被保险人的续保保费。也就是说，即使发生了重大疾病，只要按时续费，也可以继续享有保障。
3、百万医疗险用到的机会比重疾险多
罹患重疾的时候可以使用重疾险来进行理赔，但是必须要达到某些标准之后才可以赔付。比如说骨折了去住院，这时候重疾险就不会理赔，而百万医疗险可以报销。
百万医疗险对于住院的原因没有明确规定，只要住院花的治疗费用在必要且合理的范围内，并且超过免赔额就一定会报销。而且，百万医疗险的报销范围，要比医保广得多，不管是医保范围内还是医保范围外都可以报销。在某些方面百万医疗险比重疾险更实用。人这一辈子，住院的可能性，比得重疾的可能性，还是大多了。
4、等待期短，可在线投保
百万医疗险的等待期大多只有30天，投保后如果是意外事故导致的医疗费用，没有等待期，如果是疾病，只要过了30天，就可以享受保障了。此外，百万医疗险天生带有互联网基因，大部分产品可以在线投保，非常方便快捷。
百万医疗险缺点
1、免赔额较高
大部分百万医疗保险的免赔额都是1万元。1万元免赔额是什么概念？假设一场疾病花费6万元，总费用50万元，社保报销10万元，百万医疗险则只能报销39万元（1万元免赔额）。
当然，1万元以内的医疗费用大部分家庭都能够承受。不过，这也意味着，一些小病或者说微创手术的医疗费用，由于在1万元免赔额之内，百万医疗险不能报销。
2、续保不确定性大
目前市面上，除了复星联合的定心丸是5年内保证续保、微保的泰康在线百万医疗险是6年内保证续保、好医保长期医疗保险保证6年续保以外，其他的百万医疗险，都是一年期的短期保险。（还有其它能长期续保的百万医疗险产品请留言告知小编）
既然是短期险，就涉及到续保问题。小编曾说过：不管百万医疗险怎么承诺能保证续保，它都和不用续保的长期险（比如重疾险）有本质区别，多多少少都会有未来买不到百万医疗险的风险。只要产品停售，续保就是镜中月水中花。而且，无论保证续保的条件有多宽松，只要你忘记在规定时间内续保，重新买就要再次进行审核。
3、保险费不固定
百万医疗保险是一年期产品，保费会随着年龄的增长而增加。比如，年龄为32岁的女性，有社保，投百万医疗险——平安e生保（2107版），保额600万元，保费只要427元。
同样条件下，42岁的女性投保该产品，保费需要617元。到了52岁，保费就增加到了1232元。原因在于，随着年龄的增长，患大病的概率明显增加，保费也就越来越贵。
保险产品也有可能更新换代。今年能购买的产品明年可能就没有了。不过，保险公司一般承诺会有新的类似替代产品，当然也保留了调整保费的权利。
4、无法补偿医疗费用之外的开销
百万医疗险遵循的是补偿原则，赔偿不能超过实际损失，最好的情况就是，花多少赔多少。
但实际上，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么有很多费用无法写在医院的收费单上。比如说患者的营养费、异地求医的车费、住宿费、家属请假甚至辞职的误工费，更别提患者本人无法继续工作所带来的损失。这些*支出，百万医疗险都没有办法解决。
注意：百万医疗保险是报销型的保险，医疗费用需要先自行支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。
引自：网页链接
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这位朋友你好！百万医疗保险和重疾保险都是健康险的一种，都是人们用来规避疾病风险的保险产品。很多人因为对保险产品不熟悉，不知道这些险种是什么，那现在奶爸就先详细介绍一下百万医疗保险。
奶爸给你准备了一份干货，请查阅：《百万医疗险和重疾险的区别，应该买哪一个？》
一、 百万医疗保险是什么
通俗的说，百万医疗保险是指保费低、保额高，最高能报销百万，而且还可以报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等费用的医疗险。投保人缴纳几百元不等的费用，即可享有数百万元甚至千万元的医疗保障。相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险，百万医疗险自出现那天起，就一跃成为了保险界的网红。
二、 百万医疗保险的优点
既然能成为网红，必定有它的道理，百万医疗险到底具有哪些优势？
1、保费低、保额高、保障全面
2、报销范围宽：不*社保用药，部分特殊门诊可以报销，比如门诊透析，癌症化疗等；门诊手术可报销，住院前后门急诊医疗费用可报销。
三、 百万医疗保险的不足
1、免赔额高
2、不保证续保且有停售的风险
百万医疗是一种短期的消费型险种，不同于重疾险的长期缴费，重疾一般都是缴费20或30年保终身，不用担心产品停售问题。而百万医疗，交一年保一年，如果第二年产品停售了，又没有相应的产对接，如果恰巧这个人年龄比较大，或者身体有异常，投保健康告知通不过，那就很尴尬了。
关于续保的问题，市面的大多数产品是不保证续保的。有一些产品可以自动续保，但前提是产品不停售，有的是可以连续投保，第一年产品到期了，第二年要重新投（连续投保的话一般都是免观察期的）。所以，关于续保的问题，是百万医疗的一个弊端。
四、 选购百万医疗险时要注意什么
在选择百万医疗险的时候，我们除了常规的免责条款、保障额度等基本信息，还要额外注意以下几个方面：
1、免赔额
大多数的百万医疗险免赔额都是一万元/年，一些公司为了降低保费或者是增加噱头，会将免赔额做到5千-2万元不等。目前免赔额设置最人性化的就是6年共享1万免赔额或者是0免赔。大家在选择的时候还是看自己的预算情况，预算充足可以买低免赔额的产品。
2、保障范围
常见的一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术等保障，要注意其赔付比例，特别是注意是否*社保用药。还有一项比较重要的就是质子重离子治疗费用是不是100%报销，质子重离子治疗是目前世界顶尖的肿瘤放射技术，也是目前对癌症治疗最为有效的手段之一
3、续保条件
百万医疗险作为一款短期健康险，是不保证续保的。一旦我们的健康状况出现问题，而曾投保的百万医疗险又停售，想要通过一款新产品的健康告知，并不容易。因此，选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容；还要评估产品的稳定性，也就是关注产品的续保条件以及停售风险。但是，产品的稳定性，谁也不能保证。一般来说，可以从这几方面去评估：产品销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。
基本上就这些注意事项吧，有人可能要说，不看保额吗？其实一般普通大众的医疗费用很少能超过百万医疗的额度，有200万就足够了，没必要非要多花钱选一两千万报销额度的产品。
奶爸给你准备了一份干货，请查阅：《百万医疗险榜单更新，哪一款更适合你？》
希望我的回答能帮助到您！
资料来源：奶爸保险知识干货整合
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百万医疗险，是针对住院产生的医疗费用进行报销，经社保报销后，减去一万免赔额（就是1万以下部分自费），其余都可以通过这款医疗险报销。报销比例100%，包含自费药进口药，最高限额百万以上，百万医疗险也因此得名。而且保费便宜，30岁成年人购买的保费大概是三四百元。
百万医疗险优点：
优点1：低保费，高保额；
市面上的百万医疗险，不管是大公司还是小公司，保费都较低，30岁购买，300元保费。当然这和年龄有关，幼儿和老年人因为风险较高，会比青年人贵一些，保额一般是百万以上。
优点2：突破社保*；
不同于社保医疗险和传统商业医疗险报销范围的规定，百万医疗险突破社保目录*，自费药、自费项目、自付比例等社保医疗不能报销费用，都可以报销。
优点3：投保便捷，核保宽松；
传统渠道购买保险，必须要被保险人亲笔签字，提供身份证明资料才能投保，而多数百万医疗险只需要在手机上填写简单资料，可以在线支付。
优点4：保险责任和增值服务丰富；
除了报销住院医疗费用外，百万医疗险还可能包括住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊等，另外还有增值服务。
产品没有完美的，有优点必然也有缺点：
缺点1：如实告知；
如实告知非常重要，是购买任何保险都需要注意的。在投保百万医疗险时，一定要认真阅读健康告知问题，如实填写健康情况和职业类别。
缺点2：续保时效；
百万医疗险是一年期消费型险种，并不能保证续保，如果产品统一停售，就不能续保了。
缺点3：选择标准；
学姐选了市面热销的十款百万医疗险进行了深度测评，因展现不便（密密麻麻看不清），在此就不放对比表格了（有需求的，可以点击原文查看~）：2019年百万医疗险排名新鲜出炉
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百万医疗保险现在是市面上很火的一款保险产品，因为其高保额低保费的超高性价比受到许多人的追捧，但是即使有百万的保额，这也是一款医疗保险，报销的金额不可能超过治疗的费用，但还存在续保的问题，所以还需要重疾险的补充来完善保障。
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挑选百万医疗险主要看这几点：
基础保障是否全面：一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
续保条件设置是否优秀：不因身体健康状态变化而增加费率。
是否热销：热销的百万医疗险停售可能性更小。
增值服务：比如有无绿色通道、住院垫付、外购药报销等。
零免赔范围：是否有癌症或其他重疾零免赔。
是否有暗坑：是否存在单年最高赔付天数*、单项限额等。
百万医疗险和重疾险不同、保障病种没有标准化规定。每一家产品都各有特点，有时字面上只是细微差别、实际保障就很不一样。所以，挑选的时候还是要留点小心眼。
最近新出来的百万医疗险有这些：十大百万医疗险排名新鲜出炉！点击查看具体的产品分析，并结合自身的需求来选择。
百万医疗险怎么买？
1、看保障范围
百万医疗险的基本保障一般包括一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。但有些产品会偷工减料。
2、看免赔额及价格
百万医疗险的定位主要是解决大病或者严重意外的医疗费用。所以一般住院会有免赔额，通常为1万；重疾或癌症0免赔。设置免赔额，是保证产品稳定性的一个重要手段。
3、看续保条款
百万医疗险通常只保1年，所以续保条件就显得比较重要了。优先选择续保时不需要重新健康告知、重新计算等待期；就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。
另外，尽量选择体量大的产品，资金池大，更加稳定，续保也更加有保障。
最后，学姐希望每个人都可以选择合适自己的产品。
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